Четверг, 25 Апреля 2024 года
Депозиты
Влияние инфляции на вклады
Очень часто приходится слышать, что наличные деньги - единственный надежный способ хранения сбережений. Все остальные, включая банки, - это опасно и ненадежно.
Надо признать, что такое мнение о надежности наличных денег довольно распространено среди россиян, которые успели пережить крах советской банковской системы, дефолт и резкую девальвацию 1998 года, народное IPO ВТБ банка и много других финансовых потрясений за относительно короткий промежуток времени. Действительно, все эти события не способствуют развитию доверия к финансовым институтам и рублю. Поэтому, советуя хранить сбережения в наличных деньгах, «опытные» еще добавляют, что это конечно должны быть не рубли, а какая-либо надежная валюта. Это по их логике и есть гарантия безопасности.
Абсолютная надежность в мире денег - гарантированный путь в бедность. В случае с наличностью этот путь к бедности лежит через инфляцию. Инфляция быстро и гарантированно съедает сбережения. Поэтому часто инфляцию называют налогом на финансовую безграмотность.
Стоит признать, что в мире финансов всегда вместе с доходом рядом идет риск. Дохода без риска не бывает, что бы вам при этом ни говорили. Даже гарантии АСВ по вкладам до 1,4 млн руб. - не абсолютная надежность. Россия и многие другие страны, включая США, допускали дефолты по своим обязательствам. Кстати, США допускали их несколько раз. Такие ситуации будут происходить и в будущем.
Покажем на примерах, как инфляция съедает сбережения, если они хранятся в наличных деньгах. Так покупательная способность 1000 рублей (при инфляции в 12% (среднее значение для России за 20 лет) падает в два раза уже через 6 лет. Это значит, что купить на эти деньги вы сможете столько товаров и услуг, сколько смогли бы сегодня, имея лишь 500 руб.
Проверим совет «опытных» о хранении сбережений в валюте на примере доллара. Средняя инфляция в США за период с 1913 года составляет 3,22%. Деньги потеряют почти 30% покупательной способности через 10 лет. Так происходит и с другими видами валюты.
Влияние инфляции на депозиты
Стандартно, рост ставок по депозитам отстает от роста инфляции, Поэтому банковские вклады можно применять скорее для сбережения средств, чем для их приумножения. Для установления процента по вкладам, банки ориентируются на инфляционный процент и ставку рефинансирования ЦБ РФ.
Пример
Средний процент по депозитам в начале года достигает 12%. Уровень инфляции оценивается в 16,9%. С учетом сохранения этой тенденции до конца года, вкладчик, разместивший средства на 1 год ниже 16,9% годовых получит реальный убыток.
Если годовая инфляция окажется на уровне 12%, то фактически вкладчик только сохранит свои сбережения, не заработав дополнительного дохода.
Если уровень инфляции снизится до отметки 8%, то вкладчик получит дополнительную прибыль.
Итак, если уровень инфляции высокий, то оставлять деньги дома тоже не нужно. Лучше вложить на депозит под ставку, примерно равной уровню инфляции или выше. Это позволит защитить средства от обесценения хоть в какой-то мере. Стоит помнить, что отдавать деньги лучше всего в надежный банк, который применяет систему страхования вкладов.
Тем не менее, банковские вклады сегодня в России - самый безопасный из существующих способов хранить и приумножать сбережения. Поэтому депозиты рекомендованы всем, хотя есть и другие более рисковые способы инвестиций, которые требуют большей финансовой подготовленности.
Что такое кредит? Виды кредитов
Кредит - это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.
Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые - на покупку жилья, автомобиля, на ремонт.
Условно ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой. Как правило, ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по залоговым.
Существуют льготные предложения по кредитованию; например, у ряда банков есть специальные программы приобретения жилья, которыми может воспользоваться молодая семья.
Условия предоставления кредита банк устанавливает в кредитном договоре. Как правило, в нем оговариваются сроки, все платежи по кредиту, меры ответственности за нарушение договора, штрафы за допущенную просроченную задолженность со стороны заемщика. Согласно вступившему в 2008 году в силу закону, банк в обязательном порядке должен информировать заемщика о полной стоимости кредита, рассчитываемой по специальной формуле Центробанка.
На рынке существуют программы перекредитования займов. Перекредитование - это получение нового кредита в банке на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.
Чаще всего мы сталкиваемся с потребительским и ипотечным кредитами. Ипотечному кредиту будет посвящен отдельный параграф в разделе о жилье, поэтому здесь поговорим подробнее о потребительском кредите.
Потребительский кредит
Повсеместное развитие сферы потребительского кредитования в последнее время повлекло за собой возникновение ряда проблем. Неправильно оценив груз финансовой ответственности, из-за недостаточной осведомленности люди попадают в затруднительные жизненные ситуации.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый гражданам для использования на любые личные цели (по Закону - кроме предпринимательской деятельности). Банк, предоставляет вам необходимые средства и за эту услугу рассчитывает получить плату в виде процентов.
Потребительский кредит бывает целевой и нецелевой:
Потребительский кредит может быть беззалоговым или залоговым, обеспеченным каким-либо ценным имуществом (недвижимостью, автомобилем и т.п.). Как правило, кредит на значительную сумму (более 1 млн.руб.) дается под залог.
Предоставление потребительского кредита сопровождается открытием и ведением ссудного счета, и, как правило, выпуском кредитной карты, привязанной к данному счету.
Потребительский кредит (кроме ипотеки) регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) - в нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.
Имейте в виду, что впервые обращаясь в банк, вы начинаете формировать свою кредитную историю. С вашего разрешения данные о вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем в законодательно установленном порядке любая кредитная организация, к которой вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с вашей кредитной историей. Это может существенным образом отразиться на отношении к вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.
Намереваясь брать кредит, в первую очередь оцените свою кредитоспособность - готовность справиться с кредитной нагрузкой. Оцените свои возможности и взвесьте риски - поместите график погашения кредита и процентов по нему в свой финансовый план.
Вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить 30 31 по кредиту? Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от дохода, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить вас в сложное материальное положение.
Вы можете ничего не рассказывать банку о своих доходах и расходах - но должны честно ответить себе на эти вопросы, чтобы принять ответственное и взвешенное решение.
Правда о цене кредита - это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Банк обязан дать вам такую информацию.
За пользование кредитом банк берет с вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. В платежи по кредиту включаются:
Запомните, реальная сумма вашего долга складывается из самой суммы, которую вы одолжили у банка (она называется «основной долг»), суммы процентов и комиссий.
Чтобы наглядно представить чего вам будет стоить вернуть долг по реальной ставке - попросите банковского работника дать вам информацию о платежах по кредиту в рублях (пересчитать проценты в рубли). И тогда станет очевидно, что например за 100 тысяч рублей вам придется вернуть 140 тысяч (100 тысяч рублей долга плюс 40 тысяч - плата банку за все включенные услуги). Вы имеете право на получение полной и детальной информации о переплате от сотрудника банка до заключения договора. Понять реальные условия и последствия получения кредита - это ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту - это ваше право.
Выбор кредита - ответственность заемщика. Привычный взгляд на рекламу кредитов без анализа, может привести вас в рекламную ловушку. Маркетологи прибегают к разного рода уловкам, не называя истинный процент по кредиту или скрывая условия получения действительно низкого процента. Выбирайте кредит внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия!
Ориентируйтесь на среднее по рынку значение процентной ставки - если предлагаются слишком выгодные условия - помните, за дополнительные выгоды придется идти на дополнительные расходы или неудобства.
Обязательно читайте кредитный договор! Его положения не должны противоречить закону и вашим интересам. Обычно этот документ довольно подробно описывает Вашу ответственность перед банком и затрагивает некоторые права.
Даже если вы хорошо понимаете финансовые условия кредита, ваши права могут быть нарушены. Чтобы чувствовать себя уверенно в отношениях с кредитными организациями вы должны четко понимать права и обязанности сторон (и ваши, и банка) по кредитному договору - проверьте наличие в договоре базовых условий вашей защищенности. Читайте договор до подписания - не торопитесь, вы имеете право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.
В частности, обратите особое внимание на следующие пункты договора, потенциально ущемляющие права и интересы потребителей:
Покупая товары в магазине в кредит, следует помнить:
Нельзя поддаваться соблазну купить товар в кредит именно сейчас. Подумайте - может быть, он не настолько нужен вам, чтобы переплачивать. Может быть, на ваше решение влияют только эмоции. Сделайте паузу - подумайте. Кредит никуда не уйдет. А вы, возможно, откажетесь от идеи влезать в долги.
В магазине, как правило, нет выбора банка Возможно, банк, выдавший кредит в магазине, плохо представлен в вашем регионе. В этом случае, к процентам по кредиту добавятся сложности и комиссии, связанные с погашением через «чужие банкоматы».
Магазин - посредник, банк - кредитор. Внимательно прочитайте договор и задайте вопросы о реальной стоимости кредита. Возможно, специалисты по кредиту в магазине не очень компетентны и не смогут подробно рассказать обо всех тонкостях договора. Обращайтесь за разъяснениями напрямую в банк.
Необходимо уточнять условия кредитного договора в части ограничений пользования и возврата товара (например, не в залоге ли у банка окажется приобретенный товар).
Страхование кредита - необязательная услуга, которая может быть полезной. Не следует принимать или отклонять ее вслепую, без размышлений. В последнее время все чаще встречается предложение банка застраховать ваши обязательства по кредиту или собственную жизнь и здоровье. Обратите внимание, что это необязательная, но возможно полезная для вас услуга. Страховка снижает ваши риски невозврата кредита. И к ее выбору относиться нужно также ответственно, как и к самому кредиту.
Вы вправе отказаться от страховки без санкций со стороны банка (в таком случае банк, скорее всего, вам предложит более высокую ставку по кредиту, и вы вправе сравнить эти условия с другими банками и выбрать выгодный для вас вариант). Если вы решили воспользоваться страховкой, предложенной банком, то помните - это отдельная услуга и отдельный договор
Также нужно отметить что наиболее опасным для всех заемщиков является потребительский кредит. По данным аналитиков около 80% семей в нашей стране производят выплаты по потребительскому кредиту, в 67% семей выплачивается ежемесячно сразу два потребительских кредита.
Микрофинансовая организация или банк?
Большинство людей не видит никакой разницы между оформлением кредита в банке и получением займа в микрофинансовой организации (МФО): в обоих случаях деньги выдаются под определенный процент и на конкретный срок. Но банки и микрофинансовые организации отличаются друг от друга по многим параметрам: начиная от юридического оформления и заканчивая направленностью на разные социальные группы.
В отличие от банков, МФО выдают краткосрочные займы оперативно и на более выгодных условиях. Что такое МФО? Микрофинансовой организацией может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества. МФО обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций.
Какими правами обладает микрофинансовая организация? МФО может выдавать рублевые займы, не превышающие лимит в 1 миллион рублей, предназначенные для обычных граждан, а также представителей малого бизнеса или индивидуальных предпринимателей. Кроме того, микрофинансовым организациям разрешается привлекать денежные средства в форме кредитов, благотворительных взносов и пожертвований.
Банк - это универсальная финансовая структура, которая работает одновременно в десятках различных направлений: производит операции с деньгами и ценными бумагами, оказывает финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Все банки имеют право осуществлять банковские операции, открывать и вести банковские счета обычных граждан и различных фирм, а также привлекать средства юридических и физических лиц, чтобы позже размещать их от своего имени. Для того, чтобы легально функционировать, банк обязан получить лицензию от Банка России.
Отличие МФО от банка №1: сумма и срок займа
Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Российские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки - более 6 месяцев.
Микрофинансовые организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего - до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей.
Охотнее всего МФО выдают займы в размере около 20 000 рублей - именно такая сумма приблизительно соответствует средней зарплате в российских городах, а значит, у клиента не возникнет сложностей с возвратом долга.
Отличие МФО от банка №2: процедура оформления займа
В отличие от банковского кредита, микрозайм в МФО выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (иногда можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно. В банках всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог. Помимо этого, пользователи сервисов по оказанию микрофинансовых услуг могут получить необходимую сумму несколькими способами: на расчетный счет, банковскую карту, электронный кошелек или при помощи различных платежных систем денежным переводом.
Время - деньги: специфика работы МФО заключается в том, что займы выдаются очень оперативно, буквально в течение нескольких часов, в то время как банки долго и тщательно проверяют все данные потенциального клиента. Также клиенты 36 37 микрофинансовых компаний существенно экономят время и силы, поскольку подача заявки на займ осуществляется через Интернет, а кредит можно оформить только после нескольких визитов в отделение банка. МФО не отстают и в сфере мобильных технологий. Все чаще микрофинансовые компании создают приложения, подобные к мобильному банкингу, которые позволяют в простой способ управлять своей задолженностью.
Благодаря тому, что МФО менее строго регулируются различными нормативными актами, они могут индивидуально оценивать каждого клиента. Микрофинансовые организации менее придирчивы: получить микрозайм могут даже те, чья кредитная история далека от идеала, тем более, что вовремя возвращенный долг в МФО улучшит кредитный статус. Также МФО дают займы пенсионерам и студентам, а ведь в банке эти группы населения не могут рассчитывать на финансовую помощь. По статистике, российские банки отказывают в кредите 30-40% клиентов, а микрофинансовые организации - в два раза реже (около 15-20% отказов).
Еще одно значительное отличие займа от кредита - это доступность. Обратиться за микрозаймом можно 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, даже в праздники и выходные. Время работы банков куда более ограничено: как правило, банки принимают посетителей только в будние дни и в строгие временные рамки.
Отличие МФО от банка №3: процентная ставка
Если рассматривать величину годовой процентной ставки за кредит и микрозайм, то сразу в глаза бросится то, какая между ними пропасть. Банк обычно устанавливает годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (редко больше), а микрофинансовые организации держат планку в 500-700% годовых. Из-за этого появляется много мифов о МФО.
Но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм - на несколько дней или недель, то есть «до зарплаты». В этом плане процентная ставка рассчитывается не исходя из целого года, а за каждый день пользования займом, и в среднем составляет от 1,5% до 3%. За такой короткий срок переплата получается не такой уж большой, тем более, всегда можно вернуть задолженность раньше установленного срока. Кроме того, большинство микрофинансовых организаций не требует наличия кредитного страхования, а также постепенно понижает процентную ставку для своих постоянных пользователей, что делает процесс получения микрозайма еще удобнее.
МФО или банк - что выбрать?
Обращаться за деньгами в банк или МФО - решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению банков и микрофинансовых организаций.
Банки редко одобряют небольшие по сумме кредиты своим клиентам: процентные ставки не могут покрыть издержек и не приносят прибыли банковской организации. Микрофинансовые организации, наоборот, предоставляют займы в минимальных размерах (от 500 рублей) и разрешают заемщику как можно скорее рассчитаться с долгом. Без сомнений, это большое преимущество займов для большинства граждан, которым деньги нужны на короткий срок.
Страхование кредита
Получение банковского займа давно уже стало распространенным вариантом решения финансовых проблем, но с увеличением числа выданных кредитов возрастает и число просрочек при выплатах (и других нарушений условий договора). Если задолженность в несколько десятков тысяч рублей заемщик может возместить из собственных средств (например, продажей бытовой техники), то прекращение взносов по многомиллионной ипотеке создаст ему серьезные сложности, вне зависимости от уважительности причин. Существует способ обезопасить банк и клиента в подобных проблемных ситуациях.
Прорабатывая правила выдачи займов, банк стремится создать условия, гарантирующие возврат вложенных средств. Страхование кредитов физических лиц выступает надежным способом минимизировать риски неплатежей даже в самых критических случаях (например, при тяжелой травме, исключающей получение пострадавшим прежнего дохода). В этой ситуации, ответственность по расплате с банком переносится на страховую компанию (далее - СК). Эта схема удобна для кредитополучателя (ведь она способствует решению возникших у него проблем), но у нее есть несколько особенностей:
Является ли страховка при получении кредита обязательной?
В процессе общения с работниками финансовой организации у клиента может сложиться впечатление, что договор с СК является непременным условием получения кредита. На самом же деле, страховка удобна банку, который пытается навязать ее заемщику во всех случаях, но законом четко определены только две ситуации, когда без нее нельзя обойтись:
В обоих случаях договор с СК выступает гарантией возмещения ущерба, который может быть нанесен движимому или недвижимому залоговому имуществу (например, в квартире произойдет пожар, который повлечет большой убыток). Во всех остальных ситуациях страхование кредита не является обязательным, и, если финансовая организация на нем настаивает, то у заемщика есть возможность по закону отказаться впоследствии от страховки.
Хотя интересы финансовой организации и клиента часто бывают противоположны (первая стремится получить выданные средства, а второй не всегда торопится их вернуть), страхование займа выгодно для обоих. Преимущества каждой из сторон выглядят так:
Нормативно-правовое регулирование
Отдельного закона по страхованию кредитных продуктов не существует. Необходимая информация и требования распределены по нескольким нормативно-правовым документам, рассматривающим общие и частные ситуации. Так, статья 927 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что все случаи обязательного страхования должны быть установлены законом. Отсылка к этому документу окажется хорошим аргументом при споре клиента с банковскими работниками. Другими нормативными актами, где рассматриваются вопросы, связанные со страховкой при получении кредита являются: Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Тут показаны особенности оформления страховки при получении банковского займа на покупку квартиры, коттеджа, частного дома или земельного участка. Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. Он рассматривает общие положения по страховке кредитных продуктов. Изучение этого нормативно-правового акта необходимо каждому кредитополучателю.
Страхование кредитного риска
Полученные в банке займы не всегда погашаются своевременно. Вне зависимости от того, являются причины неплатежей уважительными или нет, финансовая организация заинтересована в получении своих средств (и процентов от их использования), поэтому наличие страхового пакета нивелирует возникающие угрозы получения убытка. Самыми частыми рисками, относящимся к кредитополучателю, являются: смерть; получение травмы и последующая нетрудоспособность; потеря работы и другие виды понижения дохода; различные виды мошенничества и уклонения от кредитных платежей.
Есть риски и у банка, от которых эта финансовая организация тоже старается уберечься, используя страхование при получении кредита. К числу таких опасностей относятся:
Титульное страхование
Этот вид услуг защищает клиента от потери права собственности на имущество при неосведомленности о важных обстоятельствах сделки и применяется при ипотеке. Например, после приобретения в кредит квартиры на вторичном рынке и оформления всех необходимых документов может выясниться факт недееспособности продавца или то, что ущемлены права других собственников имущества.
При этой ситуации: Если заемщик использует титульное страхование, то СК компенсирует возникшие убытки и урегулирует проблемную ситуацию с банком и продавцом недвижимости при помощи своих юристов. Если клиент не прибегал к такой услуге, он самостоятельно должен разрешать возникшую проблему (во многих случаях - не прекращая кредитных взносов).
Особенности заключения договора
Хотя банки стремятся сопроводить страховкой все выдаваемые займы, во многих случаях она не является обязательной. Без нее не может обойтись ипотека или автокредитование, во всех других ситуациях оформление этой услуги по закону должно происходить по желанию клиента. Необходимо учитывать, что отказ клиента от страховки при получении потребительского кредита может повлечь за собой повышение процентной ставки и даже отклонение поданной заявки на предоставление займа.
В такой ситуации для заемщика выгоднее оформить договор на условиях банка, а потом воспользоваться своим правом отказаться от навязанной услуги, сделав это в период охлаждения. Так называется 14-дневный срок, в течении которых кредитополучатель может на законных основаниях вернуть свои средства, уплаченные за страховку. Кроме того: соглашаясь на оформление услуг по покрытию ущерба, клиент свободен в выборе подходящего исполнителя; при досрочном погашении займа, он может требовать у СК возврата части сделанных взносов.
Страхование заемщиков потребительских кредитов
Оформив эту услугу возмещения при ущербе, клиент может отказаться от нее в период охлаждения. Страхование потребительского кредита не является обязательным, но банк может настаивать на нем, при высоких (от 500 000 рублей) суммах кредитования, выдаче валютного займа или отсутствии залога/обеспечения. При этом кредитополучателю необходимо знать, что сегодня на рынке есть финансовые организации, где можно сразу отказаться от страховых услуг и это не повлияет на процентную ставку.
Ипотечное кредитование
Страхование имущества в этом случае является обязанностью заемщика. Об этом говорит Закон «Об ипотеке». Согласно этому документу: Обязательные страховые услуги распространяются исключительно на риски повреждения или безвозвратной утраты имущества (от стихийного бедствия, катастрофы и др.). При наступлении инцидента получателем выплат за нанесенный ущерб будет банк, а задолженность заемщика уменьшится на их величину. Сумма, на которую страхуется недвижимость, не должна быть меньше размера кредитования. Например, приобретение квартиры в ипотеку на 10 000 000 рублей с авансом в 20 %, подразумевает договор с СК на возмещение ущерба в 8 000 000 р., а не на всю стоимость жилья. При ипотеке страховка должна охватывать весь период кредитования. Договор со страховой компанией необходимо заключать ежегодно, каждый раз на уменьшающуюся сумму задолженности перед банком.
Автокредиты
Приобретаемая машина оформляется в залог банка и согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ, такое имущество подлежит страховке за счет заемщика. Требования банков могут касаться двух видов услуг СК: страхования жизни и здоровья кредитополучателя (как гарантия продолжения выплат по займу); КАСКО - компенсации ущерба, нанесенного автомобилю при ДТП. Существует два варианта оформления автостраховки.
В зависимости от намерений заемщика, целесообразным будет тот или иной вариант:
Выбор страховой компании и программы страхования
Собираясь получать займ, необходимо быть готовым к тому, что банковские сотрудники будут настойчиво предлагать услуги СК, даже если это не является обязательным (как, например, при потребительском кредитовании). Зная, что по закону можно отказаться от навязанной страховки в период охлаждения, заемщик может спокойно соглашаться на условия финансовой организации, а потом сразу же аннулировать ненужную страховку.
Возможны и ситуации, когда использование услуг по возмещению ущерба входит в планы кредитополучателя. В этом случае есть два варианта:
Условия договора
Подбирая подходящие варианты страховки, нужно ориентироваться не только на процентную ставку, но и на возможность возмещения ущерба в случае инцидента. Для этого грамотному заемщику нужно внимательно изучить условия договора.
Обращение к сотруднику юридической компании будет оправдано, ведь в будущем это поможет избежать многих неприятных моментов. Например, невысокие ставки по страхованию жизни и здоровья, могут подразумевать выплаты только в случае смерти клиента или получения им инвалидности I или II степени, исключая все остальные ситуации.
Источник: sovets.net
Коллекторские агентства
Коллекторские агентства - это организации, которая выкупают у финансовых учреждений (банков, МФО, частных заемщиков) долги неплательщиков кредитов, чтобы самостоятельно взыскивать у них деньги.
Большинство таких контор зарегистрированы, платят стабильно налоги. Они работают с должниками в рамках законов РФ. Коллекторы - это люди, которые могут с помощью разговора повлиять на должника таким образом, чтобы тот вернул деньги как можно скорее.
Сотрудничество банков и коллекторских контор финансово выгодно обеим сторонам. От всей суммы долга обычно коллекторы оставляют себе в виде платы 25%, остальное возвращая в банк для погашения кредита. При этом за покупку долга деньги они не платят, а просто заключают договор с банком, обязуясь взыскать деньги с заемщика. В итоге коллекторы получают своё вознаграждение за посредничество и выполненную услугу, а банк - выданные заемщику средства обратно.
Как работают коллекторские агентства: 3 этапа
Начинается процесс с того, что коллекторская контора выкупают у банка или микрофинансовой организации долги заемщиков. Сделка происходит по договору цессии (когда уступают права требования, то есть у заемщика сменяется кредитор). Сам схема взыскания долга была позаимствована из банковской системы.
Работу коллекторов можно поделить на 3 этапа:
Особенности коллекторской деятельности по закону:
Теперь можно не бояться, что вас или вашу семью будут пугать взыскатели долгов, ведь коллекторам установили следующие правила:
Запомните: коллекторские агентства не имеют никакого отношения к органам власти. Поэтому, в любой момент можно подать встречный иск в суд или написать заявление в прокуратуру, чтобы избавиться от незаконных действий работников конторы.
Судебные разбирательства
Вам нужно понимать, что если долг передали коллекторам, они могут требовать его погашения. То есть, в суде они будут представлять интересы кредитора. Реально получить от вас какие-то средства они могут исключительно в судебном порядке. То есть, вам следует уяснить, что коллекторы угрожают лишь на этапе "обработки" должника: последнего всячески пытаются убедить в том, что выгоднее работать с их компанией и лучше продать все свое имущество, но вернуть им долг. Это - естественное убеждение, ведь компании такого рода живут исключительно за счет возвращенных кредитов. Однако если они понимают, что клиент не идет на контакт - попросту подают в суд на должника, требуя взыскать с него сумму задолженности.
Возможно, суд удовлетворит иск лишь частично, постановив, что ответчик обязан выплатить, скажем, лишь часть от требуемого. Поэтому ваша задача подготовиться к этому процессу максимально тщательно, пообщаться с юристами, попробовать каким-то образом «оптимизировать» свое имущество, если это возможно.
195196, г. Санкт-Петербург, ул. Рижская, дом 1 (БЦ "Р1"), офис 200
Все права защищены. © Академия Бизнес-Финанс 2024.