Суббота, 27 Апреля 2024 года
Кодекс банковской деятельности - это основные рекомендации современной банковской практики во взаимоотношениях с клиентами, которые используются в деятельности банков-членов Ассоциации Банков Северо-Запада (АБСЗ).
Основные рекомендации Кодекса направлены на защиту интересов клиентов банков и объясняют основные принципы работы банков с физическими лицами.
Список членов Ассоциации СЛОВАРЬ ИСПОЛЬЗУЕМЫХ В КОДЕКСЕ ТЕРМИНОВ Банки-члены АБСЗ обещают своим клиентам:
Во взаимоотношениях с потенциальными клиентами банки обязуются:
Банк сообщит обо всех возможных способах предоставления банковских услуг (например, через Интернет, банкоматы, телефонную связь, SMS сообщения, в отделениях и т.п.).
Доступность
Все условия предоставления клиентам банковских услуг и финансовых продуктов будут учитывать рекомендации общепринятой банковской практики и законодательства, и изложены понятной форме с использованием необходимых юридических, технических и финансовых терминов в доступном для обозрения месте.
Изменения
Время от времени условия работы банка с клиентами могут изменяться. Банк своевременно предоставит клиентам информацию об этих изменениях в наглядной форме на стендах в помещениях банковских офисов, на сайте банка, в телефонно-справочной службе и в рекламной продукции банка.
Комиссионные сборы
При выборе клиентом конкретных видов банковских услуг и финансовых продуктов сотрудники банка предоставят полную информацию о действующих в банке комиссионных сборах.
Клиент банка может также узнать о видах и размерах комиссионных сборов:
Если банк изменяет размер комиссионных сборов или вводит новые их виды, то заблаговременно сообщит об этом клиентам в соответствии с установленными правилами информирования.
Реклама и маркетинг
При подготовке и распространении своих рекламных материалов банки учитывают необходимость их соответствия действующему законодательству и ясного, объективного и однозначного представления рекламной информации.
Банки обязуются не передавать персональные данные клиентов третьим лицам в маркетинговых целях по запросам компаний и организаций.
Ведение банковского счета
Сотрудники банка предоставят клиентам полную информацию о различных типах клиентских счетов и помогут сделать правильный выбор, отвечающий требованиям клиента.
Чтобы помочь клиенту эффективно управлять своим счетом и проверять денежные поступления и расходы, банк регулярно представляет отчеты (выписки) о состоянии клиентских счетов.
Банк может предложить своим клиентам различные варианты предоставления выписок по счету или оперативного информирования о движении средств по счету путем использования различных информационных технологий.
Если в выписке появилась запись, которая кажется клиенту ошибочной, необходимо немедленно сообщить об этом банку для рассмотрения и решения этого вопроса.
Перевод счета в другое подразделение банка
Если клиент хочет перевести свой (текущий) счет в другое подразделение банка, ему сообщат:
Закрытие счета
Обслуживание банковского счета клиента может быть прекращено или приостановлено только в случаях предусмотренных законодательством.
Если банк намеревается закрыть счет клиента в соответствии с условиями договора банковского счета, банк напомнит об этом клиенту в !заблаговременно в письменном виде.
Срочные банковские вклады (депозиты)
Банк предоставит клиенту полную информацию о различных условиях размещения банковских вкладов, размерах процентной ставки, порядке выплаты процентов по вкладам и сроках на которые открываются банковские вклады.
Клиент (вкладчик) имеет право ознакомиться со всеми внутренними документами кредитной организации, относящихся к банковскому вкладу, за исключением конфиденциальной информации.
По запросу вкладчика банк будет предоставлять оперативную информацию (выписки) о состоянии счета.
Банк выдаст сумму вклада или ее часть по первому требованию клиента, при этом вкладчик должен иметь в виду, что в случае, досрочного истребования срочного вклада, он теряет проценты, даже если они были начислены и капитализированы. В этом случае будут начислены проценты по вкладу, исходя из ставок по вкладам до востребования за весь период вклада, если иной размер процентов не предусмотрен договором вклада.
Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов внесенных на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия договора банковского вклада заключенного с физическим лицом, уменьшить размер процентов по вкладу, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по депозитным операциям, кроме случаев, предусмотренным законодательством.
Защита банковских вкладов
Все банки-члены Ассоциации, подписавшие настоящий Кодекс, являются участниками системы страхования вкладов и в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г.№177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банковские вклады клиента застрахованы в размере не превышающим 700 тысяч рублей в каждом банке, где у клиента открыты счета.
Данная норма действует на момент издания Кодекса и может быть изменена в случае принятия соответствующего Федерального Закона.
Банки ознакомят клиентов с основными принципами системы страхования банковских вкладов. Более подробную информацию по этому вопросу можно получить в Фонде содействия развития системы страхования вкладов (ФССВ), представляющем интересы Агентства страхования вкладов (АСВ) на Северо-Западе России и находится по адресу: 194044 Санкт-Петербург, Пироговская набережная 5/2, телефон 318-38-01.
Кредитование
Прежде, чем клиенту будет предоставлен кредит или увеличен для него размер овердрафта (лимита кредитования), банк оставляет за собой право оценить кредитоспособность клиента.
До заключения договора о предоставлении клиенту потребительского или любого другого вида кредита банк предоставит полную и достоверную информацию о всех условиях данного вида кредитования (кредитного договора), а также информацию о полной стоимости кредита, включая все платежи, которые связаны с предоставлением кредита.
При заключении договора потребительского кредита банк не будет включать в него условия, противоречащие действующему законодательству РФ, а именно - Банк обязуется не производить в одностороннем порядке по кредитному договору, заключенному с физическим лицом:
В тексте договора потребительского кредита вся информация должна быть читаема.
Бюро кредитных историй
При заключении кредитного договора сотрудники банка в обязательном порядке истребуют у клиента согласие на передачу банком информации по кредитным операциям не менее чем в одно из работающих в РФ Бюро кредитных историй (БКИ) для формирования его персональной кредитной истории.
Клиенту объяснят роль Бюро кредитных историй в формировании базы данных кредитных историй заемщиков и как информация, которой они владеют, влияет на его возможности получать банковские кредиты в будущем.
Сотрудники банка также информируют клиента о его правах и порядке получения письменных копий кредитных отчетов, которыми владеют БКИ.
Валютные операции
Банк предоставляет клиентам всю необходимую информацию и разъяснения об услугах по осуществлению валютных операций, а также подробности об обменных курсах валют и объяснения по комиссионным сборам, применяемым к валютным операциям, которые он намеревается провести. и сообщит на каком основании эти комиссионные сборы рассчитываются.
Если клиент хочет перевести деньги за границу, ему объяснят, как это делается, и предоставят информацию по следующим вопросам:
Если деньги переведены на банковский счет из-за границы, то клиенту обязательно сообщат о размере удержанной комиссии. Если отправитель согласен заплатить все комиссионные сборы, деньги будут зачислены на счет клиента полностью.
Общие особенности банковских карт
Банковская карта (БК) дает их держателям возможность доступа к собственным средствам на банковском счете в любое время суток и оплачивать с ее помощью покупки и услуги.
БК избавит от необходимости иметь при себе наличные деньги.
При поездках в другие страны БК позволит не пользоваться обменными пунктами при оплате покупок или получении наличных в местной валюте в банкоматах.
При выдаче банковской карты сотрудники банка сообщат ее владельцу (держателю) о мерах безопасного использования банковских карт. Соблюдение этих мер позволит обеспечить максимальную сохранность банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через Интернет.
По желанию клиента, банк предложит различные виды банковских карт им выпускаемых и обслуживаемых.
Банк выдает карту только по просьбе клиента или для замены ранее выданной карты.
Даже если к выбранному клиентом виду счета прилагается банковская карта, банк выдаст ее только в том случае, если клиент подтвердите свое желании её получить.
Персональный Идентификационный Номер клиента (ПИН) будет известен только клиенту и выдан ему с соблюдением всех мер безопасности.
Кредитные карты
При намерении получить кредитную карту, банк сообщит клиенту, как она действует, сроки и условия пользования.
Кредитная карта предоставляет возможность в любое время суток совершать операции по оплате товаров и услуг, получению и внесению денежных средств, переводу денежных средств и иные операции, за счет денежных средств, предоставленных банком в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между банком и держателем карты.
До заключения кредитного договора на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты банк предоставит полную и достоверную информацию об условиях предоставления кредитной карты и о действующих размерах штрафных санкций в случае нарушения клиентом условий кредитного договора.
По желанию клиент может получать выписки обо всех операциях, совершаемых с использованием кредитной карты посредством имеющихся информационных технологий.
Банк предупреждает клиента о льготном периоде использования денежных средств по кредитной карте, в соответствие с условиями договора.
Клиент, как держатель банковской карты должен быть проинформирован о возможном взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка-эмитента карты и банкоматах сторонних банков.
Банк-владелец банкомата проинформирует держателей кредитных карт через экран банкомата о размере существующих комиссий за снятие наличных денежных средств, через банкомат кредитной организации осуществившей выпуск кредитной карты непосредственно до совершения операции по получению денежных средств в банкомате.
По итогам проведенной операции размер комиссии будет отражен на чеке владельца карты (речь идет о комиссиях, которые устанавливаются банком владельцем банкомата в дополнении, которое получает банк-эмитент карты по договору с ее владельцем).
В случае утери или кражи кредитной карты кредитная организация - эмитент банковской карты обязана немедленно заблокировать карту после телефонного звонка держателя кредитной карты.
Банковские операции с использованием ИНТЕРНЕТ
Банковские операции с использованием ИНТЕРНЕТ безопасны и удобны, если соблюдаются несколько простых предосторожностей. Клиенту рекомендуется:
Конфиденциальность
Банки будут обращаться с персональными данными клиента в полном соответствии с действующим законодательством. Никакая информация относительно клиентских счетов, их имени и адреса не будет раскрыта кому бы то ни было, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Банк обязуется сообщать клиентам в каких случаях делается запись их телефонных переговоров с сотрудниками банка.
Идентификация
Когда будущий клиент впервые обратится в банк по поводу открытия счета, ему сообщат, какая информация необходима и достаточна для идентификации и подтверждения личности физического лица. Это важно для безопасности клиентских счетов.
Клиент должен своевременно сообщать об изменении персональных данных:
Внимательность и осторожность
Крайне Важно, чтобы клиент самостоятельно заботился о сохранности своих банковских карт, ПИНах, паролях и выборочной личной информации в целях предотвращения мошенничества и защиты счетов.
Для безопасного пользования картой клиент не должен:
Банки рекомендуют клиенту:
Банки рекомендуют клиентам регулярно проверять все выписки по счетам. Если клиент обнаружит записи об операциях, которые вызывают сомнения, необходимо немедленно сообщить об этом сотрудникам банка, чтобы были предприняты соответствующие меры.
Если банку понадобится проверить подозрительную сделку по счету клиента, то клиент должен быть готов к сотрудничеству со службой безопасности банка и представителями органов МВД.
Важно, чтобы клиент сообщил в банк при первой же возможности о том, что у него есть подозрения или он обнаружил, что:
Банк немедленно предпримет все усилия для того, чтобы предотвратить доступ к счетам данного клиента.
Ответственность за потери
Банк объективно рассмотрит причины возникновения потерь и возместит их владельцу банковской карты в случае если:
Ответственность клиента за потери
Если в действиях клиента будет усмотрено противоправное деяние или попытка его совершения, он будет нести личную ответственность, вплоть до уголовной в соответствии с законодательством РФ.
наверхБанки будут рассматривать случаи финансовых затруднений возникающих у клиентов при исполнении обязательств по кредитным договорам конструктивно и с пониманием. Для этого клиент должен как можно скорее известить об этом банк. Чем быстрее банк и клиент обсудят эту проблему, тем легче будет найти совместное решение. При сотрудничестве с клиентом банк разработает план действий на период временных финансовых затруднений, удовлетворяющий совместным интересам.
При Ассоциации создан и действует Единый Третейский суд для урегулирования споров гражданско-правового характера как между банками, так и между банками их клиентами, физическими и юридическими лицами.
Третейский Суд создает предпосылки к оперативному рассмотрению возникающих споров в ходе осуществления банками банковской деятельности и оказания ими финансовых услуг клиентам. Решения Третейского суда вступают в силу с момента его вынесения и являются обязательными для исполнения.
В случае неисполнения решения Единого Третейского суда в добровольном порядке, оно подлежит принудительному исполнению по правилам исполнительного производства, на основе выданного компетентным судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда.
В Третейский суд могут передаваться споры при наличии третейского соглашения по действующим договорам, или наличия в тексте основного договора третейской оговорки, включенной в него по взаимному согласию сторон в стадии заключения договора.
Решение Единого Третейского суда является окончательным и обжалованию не подлежит».
Рекомендуемый текст судебной оговорки: «Все споры, разногласия, требования и претензии, возникшие в ходе исполнения настоящего договора (контракта) или в связи с ним, либо вытекающие из него, подлежат окончательному разрешению в Едином Третейском суде сообществ банкиров, промышленников и строителей г. Санкт-Петербурга в соответствии с его Положением.
Третейское соглашение может быть заключено и после возникновения оснований для предъявления иска (третейская запись).
Единый Третейский суд по мотивированному ходатайству одной из сторон о применении предварительного обеспечения может распорядиться о принятии обеспечительных мер в отношении предмета спора, которые он считает необходимыми. Также Единый третейский суд выносит Решение по обращению взыскания на имущество должников.
По взаимному согласию сторон спор может быть рассмотрен в досудебном порядке с участием Посредника-медиатора в соответствии с утвержденным «Положением об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием Посредника медиатора)», что значительно сокращает финансовые издержки сторон , связанные с рассмотрением спора, в отличие от судебного разбирательства
Жалобы
Являясь членами Ассоциации, банки обязуются подчиняться законодательству Российской Федерации и обязуются использовать в своей деятельности рекомендации Кодекса.
Выполнение положений настоящего Кодекса контролируется Ассоциацией и все жалобы, касающиеся общих вопросов действия Кодекса, можно направлять для рассмотрения непосредственно в Ассоциацию.
Утвержден решением Конференции АБСЗ 08.02.2011
Словарь используемых в Кодексе терминов
Эти определения объясняют значения слов и терминов, используемых в Кодексе. Они не являются точными юридическими или техническими определениями.
Банкомат (Автоматическая Кассовая Машина, АКМ)- Автоматический кассовый аппарат или отдельно стоящий аппарат, выдающий наличные деньги и предоставляющий информацию или ряд других услуг клиентам, имеющим банковскую карту.
Основная банковская услуга - Открытие счетов, их поддержание и операции по денежным переводам.
Банковские карты - общий термин для любых банковских платежных или кредитных карт, которые можно использовать для оплаты товаров и услуг или снятия наличных денег.
Банковский продукт - материальная часть оформления банковской услуги - карта, сберегательная книжка, дорожный чек, и тому подобное.
Пароль - слово или код, выбранные клиентом и позволяющие ему иметь доступ к банковскому обслуживанию с помощью ИНТЕРНЕТ или по телефону. Пароль также используется для идентификации клиента.
ПИН (Персональный Идентификационный Номер) - это номер, предоставляемый банком владельцу карты на строго конфиденциальной основе. Использование этого номера клиентом позволяет ему использовать карту для снятия наличных денег, или получения других услуг, оказываемых Автоматической Кассовой Машиной.
Выборочная личная информация - ряд памятных фактов и информация частного и личного характера, выбранных Клиентом (последовательность которой известна только самому Клиенту), которые могут быть использованы для идентификации и проверки при доступе к счету.
Тариф - предоставляемый банком список комиссионных сборов за оказываемые им услуги.
195196, г. Санкт-Петербург, ул. Рижская, дом 1 (БЦ "Р1"), офис 200
Все права защищены. © Академия Бизнес-Финанс 2024.