Вторник, 22 Октября 2019 года      $ 65.34      € 73.36

Новое в регулировании: урегулирована деятельность платежных агрегаторов и платежных приложений

9 июля 2019

Новое в регулировании

03.07.2019 принят и опубликован Федеральный закон № 173-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее - Закон).

Закон вносит ряд изменений в различные федеральные законы, в том числе:

Внесенными изменениями установлено регулирование использования платежных приложений, привлечения платежных агрегаторов, а также ряд иных значимых изменений в банковской сфере и сфере финансовых технологий.

1. Регулирование платежных приложений и их поставщиков

Ключевые моменты:

Платежное приложение, согласно внесенным изменениям, это «предоставляемое поставщиком платежного приложения программное обеспечение на подключенном к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» техническом устройстве (включая мобильный телефон, смартфон, планшетный компьютер), позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием электронного средства платежа».

Иными словами, платежное приложение - это программное обеспечение, позволяющее осуществлять перевод денежных средств, предоставляемое лицом, не являющимся оператором по переводу денежных средств (кредитной организацией).

Поставщик платежного приложения - это «юридическое лицо, в том числе иностранная организация, предоставляющее на основании договора с оператором по переводу денежных средств платежное приложение для его применения клиентами оператора по переводу денежных средств».

Если ориентироваться на пояснительную записку к закону, то можно сделать вывод, что нормы о платежных приложениях, в первую очередь, распространяются на платежные приложения сторонних компаний, не являющихся кредитными организациями или некредитными финансовыми организациями и не предоставляющих какие-либо исключительные права или право использования платежного приложения оператору по переводу денежных средств. Например, к таким платежным приложениям относятся Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay.

Поставщики платежных приложений в силу внесенных изменений в пункт 1 статьи 3 Закона о национальной платежной системе являются субъектами национальной платежной системы.

Основные условия, касающиеся привлечения поставщиков платежных приложений оператором по переводу денежных средств, закреплены в добавленных Законом частях 13-18 статьи 8 Закона о национальной платежной системе. Ключевые особенности:

Законом также установлены дополнительные обязанности оператора по переводу денежных средств по информированию клиента о платежном приложении, порядке и возможности его использования, поставщике платежного приложения, плате за использование платежного приложения и иных условиях. Условия использования клиентом платежного приложения также должны быть включены в договор с клиентом.

2. Статус платежных агрегаторов

Ключевые моменты:

Платежный агрегатор - это юридическое лицо, привлекаемое организацией - оператором перевода денежных средств в следующих целях:

Фактически из предусмотренных в Законе о национальной платежной системе условий осуществления деятельности платежных агрегаторов следует, что платежные агрегаторы могут осуществлять деятельность двумя способами:

  1. Осуществляя прием денежных средств, обеспечивая их передачу оператору по переводу денежных средств для последующего перечисления клиенту;
  2. Непосредственно участвуя в переводе денежных средств, в том числе перечисляя собранные денежные средства напрямую обслуживаемому лицу.

Поскольку иного не установлено внесенными изменениями, можно сделать вывод, что платежный агрегатор может осуществлять такую деятельность как принимая платежи «офф-лайн» с использованием соответствующих технических устройств (платежных терминалов), так и осуществляя прием платежей на интернет-сайте. При этом можно также сделать вывод, что такая деятельность не будет признаваться деятельностью платежного агрегатора, если она осуществляется непосредственно самим оператором по переводу денежных средств. Соответственно, указанные изменения, скорее всего, не повлияют на работу крупных систем приема платежей, деятельность которых осуществляется кредитной организацией или иной организацией, имеющей соответствующую лицензию, однако затронет компании, которые осуществляют именно технический прием платежей без привлечения оператора по переводу денежных средств.

Условия привлечения и осуществления деятельности платежных агрегаторов закреплены в добавленной в Закон о национальной платежной системе статье 14-1. В силу части 1 данной статьи платежные агрегаторы привлекаются оператором по переводу денежных средств как банковские платежные агенты, соответственно, на них, помимо специального регулирования деятельности платежных агрегаторов, распространяются также нормы, регулирующие деятельность банковских платежных агентов.

Платежный агрегатор, для того чтобы оператор по переводу денежных средств мог привлекать его к осуществлению деятельности, должен быть юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ, а также осуществлять следующие действия:

Платежный агрегатор вправе осуществлять сбор денежных средств в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также (в силу части 13 статьи 141) в пользу физических лиц, занимающихся частной практикой без регистрации в качестве индивидуальных предпринимателей и без образования юридического лица: нотариусов, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты, медиаторов, арбитражных управляющих, оценщиков, патентных поверенных и иными лицами, занимающимися в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, а также физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход».

Платежному агрегатору соответствующими изменениями в Закон о национальной платежной системе и Закон о ПОД/ФТ предоставлено право осуществлять идентификацию клиентов - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в интересах которых осуществляется сбор денежных средств. Однако для реализации данного права платежный агрегатор должен дополнительно соответствовать следующим требованиям:

При этом несоблюдение требований законодательства, связанных с проведением идентификации клиентов, является основанием для расторжения оператором по переводу денежных средств договора с платежным агрегатором.

Платежный агрегатор также вправе предоставлять обсуживаемым им лицам, в пользу которых собираются платежи, программные и технические средства, обеспечивающие прием электронных средств платежа. Однако в этом случае платежный агрегатор должен обеспечить:

В случае если платежный агрегатор непосредственно участвует в переводе денежных средств, он обязан зачислять полученные им такие денежные средства на отдельный специальный банковский счет, открытый у привлекающего платежного агрегатора оператора по переводу денежных средств. По данному специальному банковскому счету может осуществляться закрытый перечень операций:

При этом в силу положений частей 9 и 10 статьи 14-1 Закона о национальной платежной системе, а также изменений, внесенных в пункт 2 статьи 131 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», денежные средства, находящиеся на специальном банковском счету платежного агрегатора:

Как и в случае с поставщиками платежных приложений, операторы по переводу денежных средств обязаны предоставлять в ЦБ РФ сведения о привлеченных платежных агрегаторах, а ЦБ РФ, в свою очередь, будет вести единый реестр платежных агрегаторов.

Также следует отметить, что частью 9 статьи 14-2 Закона о национальной платежной системе на оператора по переводу денежных средств возложена обязанность контролировать деятельность привлеченного им платежного агрегатора.

Принятый Закон вступает в силу с момента его официального опубликования, то есть с 03.07.2019, за исключением отдельных положений.

Нормы, касающиеся платежных агрегаторов (изменения в статью 14, новые статьи 14-1 и 14-2), вступают в силу с 30.12.2019. При этом кредитные организации обязаны направлять в ЦБ РФ сведения о привлеченных поставщиках платежных приложений и о платежных агрегаторах с 01.07.2020.

Следует отметить, что принятым Законом внесены также иные значимые изменения, в том числе касающиеся условий перевода электронных денежных средств, условий деятельности банковских платежных агентов, деятельности Платежной системы Банка России и Национальной системы платежных карт.

Адвокатское бюро «Качкин и Партнеры»

PDF

Комментарии
Нет комментариев
 

Уважаемые господа!

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь на сайте, если вы хотите разместить сообщение, статью или оставить комментарий.

Публикация новых сообщений и статей подлежит премодерации.

194044, Санкт-Петербург, Пироговская наб., д. 5/2, гостиница "Санкт-Петербург"

Все права защищены. © Академия Бизнес-Финанс 2019.
Разработка сайта - Pyramid IT