Четверг, 23 Марта 2017 года      $ 57.63      € 62.26

Поиск финансирования с посредником. Кредитный брокер?

14 марта 2016

Кредитные брокерыКак правило, под этим названием скрывается компания, выступающая как посредник между желающими получить кредит и организациями, кредиты выдающими. Чем сильнее растёт рынок кредитов, тем сильнее нужда в организациях, готовых привносить порядок и структуру на этот рынок. Поэтому в развитых странах с многочисленными кредитными организациями (не только банками, но и инвестиционными фондами, лизинговыми и факторинговыми компаниями) появление кредитных брокеров - экспертов по кредитам и вариантам финансирования - было неизбежным. Кредитные брокеры не только помогают заёмщикам найти кредитную организацию, но и подобрать оптимальные условия кредитования.

Как работает кредитный брокер?

Такое явление, как кредитные брокеры, прижилось в России вместе с развитием независимых банков. Соответственно и для российских клиентов стало актуальным обращение к кредитным брокерам. Чтобы воспользоваться всеми преимуществами работы с посредниками и не угодить в многочисленные ловушки, стоит внимательнее ознакомиться с механизмом их работы и услугами, которые они оказывают.

Перспективы у сегмента кредитных брокеров огромные. Так, в США и странах Западной Европы, по оценкам экспертов, порядка сорока процентов кредитных сделок проходят через кредитных брокеров. Это связано с огромным разнообразием как финансовых учреждений, так и услуг, которые они предлагают. Непрофессионалу непросто разобраться в преимуществах и подводных камнях без помощи квалифицированных посредников.

Ключевой элемент работы кредитных брокеров - постоянный мониторинг финансового сектора экономики. Профессионалу необходимо знать не только о возможных вариантах привлечения займов, но и о реальном положении дел той или иной компании. Этого требует роль финансового консультанта, которым брокер выступает для клиента. В ходе взаимодействия брокер рассказывает клиенту о доступных видах привлечения средств (факторинге, лизинге, прямых инвестициях и различных банковских кредитах) и помогает подобрать оптимальный вид кредитования для его целей.

В чём выигрыш клиента брокера? В первую очередь - во времени. Клиент экономит долгие часы или дни, которые пришлось бы потратить на изучение кредитного рынка. Также клиент избегает возможной переплаты и неоптимальных условий кредита. Брокер помогает ему найти лучший вариант финансирования - либо оптимальный по срокам и условиям, либо самый дешёвый из доступных. Иногда такие посредники взаимодействуют с кредитными организациями и действительно помогают в частном порядке снизить процентные ставки для своих клиентов.

В силу особенностей русского финансового рынка (во многом обусловленных менталитетом) кредитные брокеры в «чистом» виде в России почти не встречаются. Как правило, компании, продвигающие эту услугу, используют термин «финансовый консультант» или «кредитный консультант».

Заёмщики могут относиться к ним по-разному. Некоторые небезосновательно считают, что всё дело в неформальных связях, которые помогают получить кредит в банке через брокера. Другие видят в этой индустрии мошенничество сродни «информационным агентствам недвижимости» или зарабатывание на усложнении простых процедур подачи заявок и анкет в банк.

Настороженно относятся к кредитным брокерам и российские банки. В большинстве банков сам факт обращения клиента не напрямую, а через брокера, расценивается, как нечто подозрительное. Многие считают, что задача брокера - «очистка» запятнанной кредитной истории или подготовка документов, не соответствующих действительности. Поэтому обращение к кредитному брокеру в российских условиях - вовсе не такое беспроигрышное дело.

Советы по выбору кредитного брокера

На что смотреть, когда вы ищете кредитного бро... простите, финансового консультанта?

Первый сигнал тревоги - это обещание, что вы гарантированно получите кредит. Помните, брокер ничего не может гарантировать от лица банка. Решение коллегиально принимает кредитный комитет банка, брокер может лишь предоставить информацию и представить вас в выгодном свете, но не более.

Поэтому стоит насторожиться, если посредник обещает вам, что вы со стопроцентной вероятностью получите кредит. Это может свидетельствовать либо о непрофессионализме и недобросовестной рекламе, либо о мошенничестве в чистом виде. Такие агентства могут взять предоплату за свои услуги, а затем развести руками: вам предоставлена информация о банке, банку - о вас, а что комитет принял негативное решение, так это не наша компетенция.

На самом деле, повторимся, никто не может заранее расписываться за решение банка о выдаче средств. Тем более, когда речь идёт о клиенте, банку неизвестном. Конечно, здесь может быть задействован механизм неформальных связей, когда сотрудник банка даёт неофициальное поручительство за заёмщика. Однако такая схема будет работать до первого неплательщика, после чего сотруднику гарантированы увольнение с «волчьим билетом» и проблемы с возвратом средств.

Существует неформальный тест, проверенный на практике. Поинтересуйтесь у брокера в благовидных выражениях, не сможет ли он сделать вам «левую» справку о трудоустройстве или о доходах. Если вам на голубом глазу пообещают такие справки, можете смело разворачиваться и уходить. Обращаться к компании, берущейся за такие скользкие делишки, значит наживать себе дополнительные проблемы. Такие компании давно на особом счету не только у банков, но и у правоохранительных органов. При попытке оформить кредит с такими документами вы с высокой вероятностью сразу попадёте в руки полиции, поскольку ваше деяние подпадёт под критерии мошенничества, включающего подделку документов.

Даже если до суда дело не дойдёт, вы наверняка будете включены в «чёрные списки», а ваша кредитная история будет испорчена непоправимо. Одна такая попытка сразу станет известна всем потенциальным заёмщикам через общие базы, и можете попрощаться с идеей когда-либо взять кредит.

Кстати, банки уже в состоянии самостоятельно проверять подлинность справок о доходах. Поэтому даже не пытайтесь воспользоваться такой, с позволения сказать, услугой всерьёз. Ваша задача - не обмануть банк, а избежать обмана со стороны посредника.

Ещё один критерий недобросовестной организации - требование полной оплаты услуг до того, как вы в действительности получите кредит в банке. Конечно, в любом случае кредитные брокеры оговаривают некий задаток, покрывающий их предварительные расходы, но это ни в коем случае не должна быть полная стоимость услуги. То, что оплата услуг ложится на клиента - на самом деле нормальная практика, однако всё равно не стоит быть слишком доверчивыми.

Важный критерий порядочности компании - её история. Внимательно отследите сайт компании. Успешные проекты, осуществлённые с её помощью - повод для гордости. Как правило, финансовые консультанты охотно публикуют портфолио со списком таких проектов (если таковые имеются). Не поленитесь узнать больше о каждом из примеров успешной работы.

Весомое основание для доверия - письмо или договор о сотрудничестве с одним или несколькими банками. Часто банки включают в свои кредитные процедуры и финансовое сотрудничество с брокерами, осуществляется оно на основании договора. Если брокер настолько интересен для банка, что они заключили такой договор, то он может заслуживать и вашего клиентского интереса.

Ещё один важный фактор - время пребывания компании на финансовом рынке. Для проверки стажа компании можно посмотреть её учредительные документы на предмет даты регистрации. Другой хороший способ - воспользоваться поисковыми системами и узнать о публичной деятельности компании, посмотреть датировку появления её рекламы, почитать отзывы клиентов.

Компаниям, созданным в последние годы (тем более месяцы), доверять достаточно рискованно. Своего рода «знак качества» - это время регистрации до кризиса 2008-09 годов. Если компания пережила это сложное время, значит, есть основания ей доверять. Хуже всего, если компания не оформлена вообще, а её основатель занимается своим делом в статусе частного лица. Конечно, условия могут быть очень соблазнительными, но соглашаетесь вы на свой страх и риск.

Схема работы кредитных брокеров

Как правило, процесс работы с кредитным брокером состоит из следующих этапов:

Если брокер достаточно квалифицирован, он помогает клиенту подготовить пакет документов оптимальным образом, чтобы максимизировать вероятность положительного решения кредитного комитета банка. Хорошее впечатление, например, производят справки, подтверждающие хорошую кредитную историю клиента в других банках или лизинговых компаниях, или полученные непосредственно в БКИ. Формально банк может и не требовать предоставления этих документов, но их добавление может улучшить образ клиента и повлиять на положительное решение комитета.

Брокер осуществляет сопровождение заявки. Компания контролирует подачу документов в банк, участвует в переговорах. Кредитный брокер может дать оценку бизнесу или планам заёмщика, участвовать в обсуждении и выработке оптимальных условий (к примеру, сниженной процентной ставки при минимальных оборотах по расчётному счёту, как свидетельстве не лучшего положения дел у клиента), способствовать ускоренному рассмотрению заявки, насколько позволяет регламент.

При положительном исходе банк выдаёт подтверждение, клиент приходит в банк, где подписывает договор и получает кредит.

Помните: хотя брокер вправе требовать задаток до начала сотрудничества, основную часть своего гонорара он получает после того, как вы фактически получаете кредит. Так брокер заинтересован в успешном посредничестве между вами и банком.

Существует также вариант абонентского обслуживания. В таком формате клиент платит ежемесячно некую сумму (порядка 2000 рублей, больше или меньше, в зависимости от оборота), а компания выступает для него кредитным брокером на протяжении срока договора. Это хороший выбор при постоянной деятельности на кредитном рынке, однако, надо быть уверенным, что компания на финансовом рынке всерьёз и надолго.

Итак, в чём выгода клиента, обратившегося к кредитному брокеру?

Источник: kredplus.ru

Комментарии
Нет комментариев
 

Уважаемые господа!

Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь на сайте, если вы хотите разместить сообщение, статью или оставить комментарий.

Публикация новых сообщений и статей подлежит премодерации.

Rambler's Top100

194044, Санкт-Петербург, Пироговская наб., д. 5/2, гостиница "Санкт-Петербург"

Все права защищены. © Ассоциация банков Северо-Запада 2017.
Разработка сайта - Pyramid IT